المرونة المالية في منطقة الدول العربية

يؤدي تغير المناخ إلى تصاعد المخاطر في الدول في جميع أنحاء العالم، والبلدان النامية في منطقة الدول العربية ليست استثناءً. فمن الطقس القاسي وندرة المياه وتآكل السواحل إلى الخسائر الزراعية وتفشي الأمراض، تهدد هذه المخاطر المترابطة الاقتصادات والبنية التحتية وصحة المجتمع والتماسك الاجتماعي بشكل عام.

هناك حاجة وفرصة لتوسيع نطاق المنافع التنموية لحلول التأمين ونقل المخاطر في منطقة الدول العربية، بما يتماشى مع البرنامج الإقليمي لبرنامج الأمم المتحدة الإنمائي واستراتيجية التمويل المتكامل. كما أن هناك إمكانات كبيرة في المنطقة لتطوير التأمين الشامل والتكافل - وهو بديل متوافق مع الشريعة الإسلامية للتأمين.

يقوم مرفق التأمين وتمويل المخاطر التابع لبرنامج الأمم المتحدة الإنمائي بتطوير حلول مبتكرة للحماية في منطقة الدول العربية، بما في ذلك برامج متقدمة في مصر والأردن والجزائر في إطار الاتفاقية الثلاثية - وهي واحدة من أكبر الشراكات بين القطاعين العام والخاص في مجال التنمية بين برنامج الأمم المتحدة الإنمائي ووزارة التعاون الاقتصادي الألماني و20 من أكبر شركات التأمين في العالم في إطار منتدى تطوير التأمين.

وتشمل تشخيصات التأمين وتمويل المخاطر التي أصدرها برنامج الأمم المتحدة الإنمائي في مؤتمر الأطراف الثامن والعشرين في مصر والأردن والجزائر، تشخيصاً للمخاطر الرئيسية، وحالة التأمين الشامل وتمويل المخاطر، وتوصيات لتوسيع نطاق الحماية المالية.

تشخيص التأمين وتمويل المخاطر في الأردن - أبرز الملامح

يعد الأردن أحد أكثر البلدان التي تعاني من الإجهاد المائي في العالم، مع وجود مخاطر ومخاطر رئيسية أخرى تشمل الزلازل والصقيع وحرائق الغابات والفيضانات المفاجئة والآفات والأمراض.

ويوجد في الأردن حالياً سوق تأمين شامل محدود؛ حيث توجد خطة تأمين نقدي في المستشفيات للنساء ذوات الدخل المنخفض، ويجري حالياً تطوير لوائح التأمين الشامل/التأمين متناهي الصغر.

من أجل تطوير سوق تمويل مخاطر الكوارث، هناك حاجة إلى تطبيق المعلومات المتعلقة بمخاطر الكوارث بشكل مناسب؛ إلى جانب وضع استراتيجية لتمويل مخاطر الكوارث، وإدماج تمويل مخاطر الكوارث في الأطر القائمة؛ واتخاذ خطوات نحو اعتماد حلول سيادية لتمويل مخاطر الكوارث.

تتمثل إحدى التوصيات الرئيسية لتنمية التأمين الشامل في الأردن في بناء قدرة صناعة التأمين على تطوير وتقديم مجموعة واسعة من منتجات التأمين الشامل المبتكرة، بما في ذلك من خلال الاستفادة من التكنولوجيا ودعم المشرف على التأمين في خلق بيئة تنظيمية مواتية.

اقرأ التشخيص القطري للأردن

تشخيص التأمين وتمويل المخاطر في الجزائر - أبرز الملامح الرئيسية

وتحدد التشريعات الجزائرية 10 مخاطر وأخطار رئيسية، بما في ذلك الزلازل والجفاف والفيضانات وحرائق الغابات. ومع معدل انتشار التأمين الذي يبلغ 1%، يمثل قطاع التأمين الجزائري فرصة لتوسيع نطاق التأمين الشامل من خلال تصميم منتجات التأمين حسب الاحتياجات المحلية، خاصة في مجالي الزراعة والحياة الائتمانية. وتتصدى الحكومة للتحديات التي تواجه الوصول إلى منتجات التأمين المتنوعة من خلال تطوير قطاع التأمين القائم على الإيمان وتشجيع تقديم منتجات تأمينية مبتكرة.

لا يزال الإقبال على منتج التأمين الإلزامي ضد الكوارث الطبيعية (CATNAT) منخفضاً، مع الأخذ في الاعتبار أن أكثر من 99% من تكاليف الكوارث يتم تغطيتها من الإنفاق الحكومي. ونظراً للحاجة إلى ترشيد النفقات العامة، هناك فرصة كبيرة لتطوير أغطية التأمين ضد الكوارث الطبيعية القائمة على السوق وأدوات مبتكرة لتمويل المخاطر السيادية.

تشمل التوصيات لتوسيع نطاق حلول التأمين ونقل المخاطر في الجزائر، من بين أمور أخرى، مراجعة تصميم خطة التأمين الإلزامي ضد الكوارث الطبيعية، وإعادة هيكلة خطة التأمين ضد الكوارث الزراعية، والمواءمة بين التأمين وبرامج المساعدات الحكومية، واستكشاف حلول إضافية لتمويل المخاطر السيادية.

اقرأ التشخيص القطري للجزائر

تشخيص التأمين وتمويل المخاطر في مصر - أبرز الملامح الرئيسية

تعد مصر من بين أكثر الدول تعرضاً وتعرضاً لمخاطر الكوارث الطبيعية، حيث تحتل المرتبة 24 من بين 192 دولة في تقرير المخاطر العالمية لعام 2022. تواجه البلاد مخاطر عالية من الفيضانات والعواصف وارتفاع درجات الحرارة وارتفاع مستوى سطح البحر والزلازل والجفاف.

يتمحور التأمين الشامل في مصر حول التأمين متناهي الصغر، مع إحراز معظم التقدم حتى الآن في وثائق التأمين على الحياة الائتماني والتأمين ضد الحوادث الشخصية. وهناك مشروع قانون جديد للتأمين متناهي الصغر في انتظار مشروع قانون جديد للتأمين يتضمن أحكامًا للتأمين متناهي الصغر، والذي قدمته الهيئة العامة للرقابة المالية (FRA) في أكتوبر 2020. وتشمل مجالات النمو التأمين التكافلي متناهي الصغر، الذي ينطوي على الكثير من الإمكانات غير المحققة، والتأمين الزراعي، الغائب إلى حد كبير عن السوق.

تلتزم الحكومة المصرية باتباع نهج شامل لإدارة تمويل مخاطر الكوارث بفعالية من خلال الاستراتيجية الوطنية للحد من مخاطر الكوارث 2030. ومع ذلك، لم تقدم مصر حتى الآن استراتيجية محددة وشاملة لتمويل مخاطر الكوارث والتأمين.

يحدد التشخيص القطري لمصر الحاجة إلى تعزيز البيئة التمكينية للتأمين الشامل من خلال الدعم التنظيمي الميسر. ومع انتشار السوق بنسبة 1%، ينبغي خلق المزيد من الفرص لتطوير المنتجات وتوزيعها مع التركيز على التأمين الزراعي. وبالنسبة لتمويل مخاطر الكوارث، وتمويل مخاطر الكوارث، ينبغي تحسين جمع البيانات وتنسيقها، ووضع استراتيجية شاملة خاصة بتمويل مخاطر الكوارث لتعزيز استخدام الأدوات السابقة مثل التأمين وإدخال نهج متعدد الطبقات وفعال من حيث التكلفة لتمويل مخاطر الكوارث. 

اقرأ التشخيص القطري لمصر

فرصة لتوسيع نطاق التكافل لبناء المرونة المالية في مواجهة المخاطر المناخية

إن العديد من مناهج المرونة المالية السائدة التي تستخدم حلول التأمين التقليدية لإدارة المخاطر المناخية لا تتوافق مع الشريعة الإسلامية وتستبعد المجتمعات المسلمة الضعيفة من الحماية المالية الضرورية.

وتعد الجزائر والأردن ومصر من بين العديد من البلدان التي تضم أعدادًا كبيرة من السكان المسلمين الذين يواجهون مخاطر متزايدة، حيث يتم استكشاف التكافل كوسيلة استراتيجية لتعزيز الحماية المالية للمجتمعات الضعيفة.

يستكشف تقرير مشترك بين برنامج الأمم المتحدة الإنمائي والبنك الإسلامي للتنمية والمعهد الإسلامي لتنمية القطاع الخاص في تقرير "تأمين مستقبل مستدام: بناء القدرة على التكافل من أجل المناخ من خلال التكافل" الذي تم إطلاقه في مؤتمر الأطراف الثامن والعشرين يستكشف إمكانات التكافل كأداة شاملة لتعزيز القدرة المالية للبلدان النامية على مواجهة المخاطر المناخية.

في عام 2024، يخطط صندوق التمويل الإسلامي المتكامل التابع لبرنامج الأمم المتحدة الإنمائي بالتنسيق مع المكتب الإقليمي لبرنامج الأمم المتحدة الإنمائي للدول العربية للبناء على هذه الأدلة لتوسيع نطاق الفوائد التنموية لحلول التأمين وتمويل المخاطر في الدول العربية من خلال تحالف التكافل.

اقرأ تقرير تكافل

سوف يسلط التشخيص الإقليمي المقبل لبرنامج الأمم المتحدة الإنمائي في الدول العربية الضوء على المخاطر الرئيسية، وخاصة مخاطر المناخ، والحالة الراهنة للتأمين الشامل وتمويل مخاطر الكوارث بالإضافة إلى توصيات للنهوض بالتأمين وتمويل المخاطر والتنمية الشاملة في المنطقة.

لمتابعة عملنا حول الآفاق الجديدة للابتكار في مجال المرونة المالية في منطقة الدول العربية، وتوسيع نطاق دعم القطاع الخاص والعمل جنباً إلى جنب مع الحكومات، اشترك في قائمتنا البريدية - اشترك أو تواصل على ceandra.faria@undp.org