حل التكافل: سد فجوة حماية المناخ

ترتفع حرارة العالم بوتيرة أسرع من المتوقع. يستمر تحطيم الأرقام القياسية لدرجات الحرارة في عام 2024، مع استمرار الجفاف وحرائق الغابات والحرارة الشديدة التي تؤثر على المزيد من الأشخاص والمجتمعات الضعيفة حول العالم.

في البلدان النامية، حيث تكون آثار تغير المناخ أشد وطأة، فإن الغالبية العظمى من الأشخاص والوظائف والممتلكات غير مؤمّن عليها. على سبيل المثال، في أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى، 3 في المائة فقط من المزارعين مؤمن عليهم، وواحد فقط من كل 10 أشخاص لديه أي شكل من أشكال التأمين في 36 بلداً من البلدان المنخفضة الدخل التي يغطيها المشهد المرتقب للتأمين متناهي الصغر.

تزايد المخاطر المناخية المتزايدة ومحدودية المرونة المالية

من بين البلدان الثلاثين الأكثر تأثراً بتغير المناخ، أكثر من نصفها من الشعوب ذات الأغلبية المسلمة. ويحتل ثلثا البلدان المنخفضة الدخل التي تضم أعداداً كبيرة من السكان المسلمين في النصف الأسفل من حيث التأثر بالمناخ والتأهب له. على سبيل المثال، تأثيرات الفيضانات الكارثية في إندونيسيا وباكستان، وشح المياه والجفاف الذي يشتد في الشرق الأوسط وشمال أفريقيا، وارتفاع منسوب مياه البحر الذي يؤثر على المدن الكبرى والدول الجزرية الصغيرة على حد سواء.

ليست المجتمعات والأسر المسلمة هي الوحيدة المعرضة للخطر، فالعالم بأسره يواجه مخاطر ومخاطر وصدمات متزايدة بسبب تغير المناخ. ومع ذلك، بالنسبة للمجتمعات المسلمة، يجب أن تتوافق الحلول المالية مع التعاليم الدينية المستمدة من الشريعة الإسلامية. وقد يمثل توفير حلول مالية متوافقة مع الشريعة الإسلامية تحدياً إضافياً لبناء الحماية المالية، إضافة إلى التحديات القائمة مثل نقص الوصول والثقة والموارد.

التكافل كحل محتمل

والخبر السار هو أن الحلول التأمينية المتوافقة مع الشريعة الإسلامية موجودة بالفعل في شكل تكافل. ترجع جذور التكافل إلى الممارسات العربية القديمة في تقاسم المخاطر داخل المجتمعات وفيما بينها، ولكنه موجود في شكله الحديث منذ ثلاثة إلى أربعة عقود فقط. ويتشابه التكافل في بعض النواحي مع التأمين التعاوني والتكافلي من حيث أنه يسترشد في المقام الأول بالصالح العام للمجتمع. ومثله مثل العديد من أشكال الحماية المالية الأخرى، يمكنه أن يفعل أكثر من مساعدة الناس على فهم وإدارة مخاطرهم بشكل أفضل، وحماية أرواحهم وسبل عيشهم وأصولهم مالياً. ومن خلال هندسة هياكل المنتجات المالية التي تزيح حالة عدم اليقين والمخاطر، يمكن للتكافل أن يحفز الاستثمار، مع توسيع نطاق الشمول المالي.

في نهاية عام 2023، أصدر برنامج الأمم المتحدة الإنمائي والبنك الإسلامي للتنمية ومعهد البنك الإسلامي للتنمية تقرير " تأمين مستقبل مستدام": بناء القدرة على الصمود في مواجهة تغير المناخ من خلال التكافل، والذي حدد إمكانات وفرص التكافل للمساعدة في سد فجوة الحماية المالية. وطرح التقرير أربع توصيات استراتيجية للعمل المنسق لدمج التكافل في الاستراتيجيات الوطنية للمناخ، ونشره على المستوى السيادي، وتعزيز الشراكات بين القطاعين العام والخاص.

إن التوقعات بالنسبة لتطور سوق التكافل جيدة على نطاق واسع: حيث يبلغ النمو في جميع أنحاء العالم أكثر من 10% سنوياً، وإن كان من قاعدة صغيرة. ويقود هذا النمو تجدد الوعي والاهتمام ببدائل التأمين التقليدي والاهتمام بها، وكذلك قدرة شركات التكافل على الاستفادة من التكنولوجيا في تطوير منتجاتها وتسويقها وتوزيعها وتشغيلها.

وتشمل الاتجاهات القطرية الإيجابية في مجال التكافل نموًا كبيرًا في بنغلاديش وماليزيا وباكستان والمملكة العربية السعودية'، وتقدر جمعية التكافل الماليزية أن ما يقرب من 20% من سكان البلاد يتمتعون حاليًا بالحماية المالية من خلال التكافل، وتعمل المنظمة على مضاعفة هذه الحماية بحلول عام 2027، مع التركيز بقوة على ذوي الدخل المنخفض وفي الوظائف غير الرسمية أو الوظائف المؤقتة.

تسخير التكافل من أجل التكيف مع تغير المناخ

ومع ذلك، يجب أن يخفف الحماس مع الوعي بالطريق الطويل الذي ينتظرنا. فلا يزال المليارات من الناس معرضين لمخاطر متزايدة، وفي حين أن فرصة الوصول إليهم كبيرة، إلا أن التحديات كبيرة بنفس القدر. بعض التحديات الرئيسية هي نفس التحديات التي نراها في تطوير التأمين بشكل عام، بما في ذلك نقص الفهم والوصول إلى هذه الفئة، خاصة من قبل الفئات الأكثر ضعفاً في المجتمع. لا يتم دائمًا تكييف المنتجات بشكل جيد مع الاحتياجات الوطنية والمحلية، وغالبًا ما يظل التصور السائد هو أن منتجات التكافل مخصصة للمجتمعات المسلمة فقط. هذه المنتجات هي في الواقع نموذج يمكن أن تستخدمه العديد من العائلات والشركات لحماية ما يقدّرونه مالياً، بغض النظر عن الدين أو العرق.

تظل الحقيقة أن قاعدة التكافل منخفضة للغاية، ولا تزال غير مستغلة بشكل كبير كأداة لإدارة المخاطر المالية. وفي حين أنه من المتوقع أن يرتفع حجم مساهمات التكافل إلى ما يقرب من 74 مليار دولار بحلول عام 2032، إلا أن هذا أقل من أقساط التأمين التي تحققها بعض شركات التأمين الفردية في عام واحد. وفي أكبر خمس دول ذات أغلبية سكانية مسلمة - بنغلاديش ومصر وإندونيسيا ونيجيريا وباكستان - من بين مليار نسمة من السكان مجتمعين، أقل من 2% من السكان يحصلون على التأمين من أي نوع، بما في ذلك التكافل.

ولحماية الفئات الضعيفة في جميع أنحاء العالم من الآثار المتصاعدة لتغير المناخ، يجب على صانعي السياسات وغيرهم من أصحاب المصلحة في القطاعين العام والخاص العمل معاً للاستفادة بشكل أفضل من هذه الأداة الأساسية للتكافل. وفي هذا الصدد، يقود برنامج الأمم المتحدة الإنمائي عملية إنشاء تحالف عالمي للتكافل. وسيجمع التحالف بين المنظمات والمؤسسات العامة والخاصة بهدف طموح يتمثل في زيادة المرونة المالية لـ 100 مليون شخص بحلول عام 2030.

ما هو واضح هو أن الحاجة إلى الحماية المالية آخذة في الارتفاع نظرًا لتزايد المحن المناخية والمخاطر المتزايدة، ويجب أن يكون التكافل جزءًا من الحل.

للاطلاع على آخر المستجدات حول عملنا المشترك لزيادة المرونة المالية من خلال التكافل، تواصل معنا على loic.martel@undp.org

الآراء المعرب عنها هي آراء المؤلفين ولا تمثل بالضرورة السياسة الرسمية أو الموقف الرسمي لبرنامج الأمم المتحدة الإنمائي أو مجموعة البنك الإسلامي للتنمية أو مديريها التنفيذيين أو مجلسها الشرعي. ولا يضمن كل من برنامج الأمم المتحدة الإنمائي ومجموعة البنك الإسلامي للتنمية دقة التأكيدات الواردة في هذا المقال.