La solution Takaful : Combler le fossé de la protection climatique

Le monde se réchauffe encore plus vite que prévu. Des records de température continuent d'être battus en 2024, et les sécheresses, les incendies de forêt et les chaleurs extrêmes touchent des personnes et des communautés plus vulnérables dans le monde entier.

Dans les pays en développement, où les effets du changement climatique se font le plus sentir, la grande majorité des personnes, des emplois et des biens ne sont pas assurés. Par exemple, en Afrique subsaharienne, seuls 3 % des agriculteurs sont assurés, et seule une personne sur dix bénéficie d'une forme d'assurance dans 36 pays à faible revenu couverts par l'étude Landscape of Microinsurance (Paysage de la micro-assurance), qui sera publiée prochainement.

Risques climatiques croissants et résilience financière limitée

Parmi les 30 pays les plus touchés par le changement climatique, plus de la moitié sont à majorité musulmane. Deux tiers des pays à faible revenu ayant une population musulmane importante sont classés dans la moitié inférieure de la vulnérabilité et de la préparation au changement climatique. Par exemple, les effets des inondations catastrophiques en Indonésie et au Pakistan, la pénurie d'eau et la sécheresse qui s'intensifient au Moyen-Orient et en Afrique du Nord, et l'élévation du niveau de la mer qui affecte aussi bien les mégalopoles que les petits États insulaires.

Les communautés et les familles musulmanes ne sont pas les seules à être menacées ; le monde entier est confronté à une augmentation des risques, des dangers et des chocs liés au changement climatique. Cependant, pour les communautés musulmanes, les solutions financières doivent également être conformes aux principes religieux issus de la charia (loi islamique). L'offre de solutions financières conformes à la charia peut constituer un défi supplémentaire pour la mise en place d'une protection financière, en s'ajoutant aux défis existants tels que le manque d'accès, de confiance et de ressources.

Le Takaful, une solution potentielle

La bonne nouvelle, c'est qu'il existe déjà des solutions d'assurance conformes à la charia, sous la forme du Takaful. Le Takaful trouve ses racines dans les anciennes pratiques arabes de partage des risques au sein des communautés et entre elles, mais il n'existe sous sa forme moderne que depuis trois ou quatre décennies. À certains égards, le Takaful s'apparente à l'assurance coopérative et mutuelle en ce sens qu'il est principalement guidé par l'intérêt général de la communauté. À l'instar de nombreuses autres formes de protection financière, il peut faire plus qu'aider les gens à mieux comprendre et gérer leurs risques, et protéger financièrement leurs vies, leurs moyens de subsistance et leurs actifs. En mettant au point des structures de produits qui éliminent l'incertitude et le risque, le Takaful peut encourager l'investissement tout en élargissant l'inclusion financière.

À la fin de l'année 2023, le PNUD, la Banque islamique de développement (BIsD) et l'Institut de la BIsD (IsDBI) ont publié le rapport intitulé Insuring a Sustainable Future : Building Climate Resilience Through Takaful, qui souligne le potentiel et les possibilités qu'offre le Takaful pour combler le déficit de protection financière. Le rapport propose quatre recommandations stratégiques pour une action coordonnée visant à intégrer le Takaful dans les stratégies climatiques nationales, à le déployer au niveau souverain et à encourager les partenariats public-privé.

Les perspectives de développement du marché du Takaful sont globalement bonnes : la croissance dans le monde est supérieure à 10 % par an, même si elle part d'une base modeste. Le regain de sensibilisation et d'intérêt pour les alternatives à l'assurance traditionnelle est le moteur de cette croissance, tout comme la capacité des sociétés Takaful à tirer parti de la technologie pour le développement, la commercialisation, la distribution et l'exploitation de leurs produits.

L'association Malaysia Takaful estime que près de 20 % de la population du pays est actuellement protégée financièrement par le Takaful, et l'organisation s'efforce de doubler cette protection d'ici 2027, en mettant fortement l'accent sur les personnes à faibles revenus et sur les emplois informels ou gigantesques .

Mettre le Takaful au service de la résilience climatique

Cependant, l'enthousiasme doit être tempéré par la conscience du long chemin qui reste à parcourir. Des milliards de personnes restent exposées à des risques croissants et si l'opportunité de les atteindre est considérable, les défis le sont tout autant. Certains défis majeurs sont les mêmes que ceux rencontrés dans le développement de l'assurance générale, notamment le manque de compréhension et d'accès, en particulier pour les groupes les plus vulnérables de la société. Les produits ne sont pas toujours bien adaptés aux besoins nationaux et locaux, et l'on a souvent l'impression que les produits Takaful sont réservés aux communautés musulmanes. Ces produits sont en fait un modèle que de nombreuses familles et entreprises peuvent utiliser pour protéger financièrement ce à quoi elles tiennent, indépendamment de la religion ou de la race.

Il n'en reste pas moins que la base du Takaful est extrêmement faible et qu'il reste radicalement sous-utilisé en tant qu'outil de gestion des risques financiers. Alors que le volume des contributions au Takaful devrait atteindre près de 74 milliards de dollars d'ici 2032, ce montant est inférieur aux primes que certaines compagnies d'assurance individuelles génèrent en une seule année. Et dans les cinq principaux pays à majorité musulmane - le Bangladesh, l'Égypte, l'Indonésie, le Nigeria et le Pakistan - sur une population totale d'un milliard de personnes, moins de 2 % ont accès à une assurance de quelque type que ce soit, y compris le Takaful.

Pour protéger les personnes vulnérables du monde entier contre les effets croissants du changement climatique, les décideurs politiques et les autres parties prenantes des secteurs public et privé doivent travailler ensemble pour mieux exploiter cet outil essentiel qu'est le Takaful. À cet égard, le PNUD joue un rôle moteur dans la création d'une Alliance mondiale Takaful. Cette alliance réunirait des organisations et des institutions publiques et privées avec l'objectif ambitieux d'accroître la résilience financière de 100 millions de personnes d'ici à 2030.

Ce qui est clair, c'est que le besoin de protection financière monte en flèche compte tenu de l'augmentation des aléas climatiques et des risques, et que le Takaful doit faire partie de la solution.

Pour obtenir des informations actualisées sur nos travaux conjoints visant à accroître la résilience financière par le biais du Takaful, veuillez contacter loic.martel@undp.org.

Les opinions exprimées sont celles des auteurs et ne représentent pas nécessairement la politique ou la position officielle du PNUD ou du Groupe de la Banque islamique de développement, de ses directeurs exécutifs ou de son Conseil de la charia. Le PNUD et le Groupe de la Banque islamique de développement ne garantissent pas l'exactitude des affirmations faites dans cet article.