La solución Takaful: Cerrar la brecha de la protección climática

El mundo se está calentando incluso más rápido de lo previsto. Se siguen batiendo récords de temperatura en 2024, y las sequías, los incendios forestales y el calor extremo afectan a más personas y comunidades vulnerables en todo el mundo.

En los países en desarrollo, donde los efectos del cambio climático se dejan sentir con mayor crudeza, la inmensa mayoría de las personas, los puestos de trabajo y los bienes no están asegurados. Por ejemplo, en el África subsahariana, solo el 3% de los agricultores están asegurados, y solo 1 de cada 10 personas tiene algún tipo de seguro en 36 países de renta baja incluidos en el próximo Panorama del Microseguro.

Riesgos climáticos crecientes y resistencia financiera limitada

De los 30 países más afectados por el cambio climático, más de la mitad son de mayoría musulmana. Dos tercios de los países de renta baja con una población musulmana considerable se sitúan en la mitad inferior de la clasificación de vulnerabilidad y preparación ante el clima. Por ejemplo, los efectos de las inundaciones catastróficas en Indonesia y Pakistán, la escasez de agua y la sequía que se intensifican en Oriente Medio y el Norte de África, y la subida del nivel del mar que afecta por igual a las megaciudades y a los pequeños Estados insulares.

Las comunidades y familias musulmanas no son las únicas que corren peligro; el mundo entero se enfrenta a riesgos, peligros y crisis crecientes provocados por el cambio climático. Sin embargo, para las comunidades musulmanas, las soluciones financieras también deben cumplir con los principios religiosos derivados de la Shari'ah (ley islámica). Ofrecer soluciones financieras conformes con la Shari'ah puede suponer un reto adicional a la hora de crear protección financiera, que se suma a otros ya existentes como la falta de acceso, confianza y recursos.

Takaful como posible solución

La buena noticia es que ya existen soluciones de tipo asegurador conformes con la sharia en forma de Takaful. El Takaful tiene sus raíces en las antiguas prácticas árabes de compartir riesgos dentro de las comunidades y entre ellas, pero sólo existe en su forma moderna desde hace tres o cuatro décadas. En cierto modo, el Takaful es similar a las cooperativas y mutuas de seguros, ya que se guía principalmente por el bien general de la comunidad. Al igual que muchas otras formas de protección financiera, puede hacer algo más que ayudar a la gente a comprender y gestionar mejor sus riesgos, y proteger financieramente vidas, medios de subsistencia y activos. Mediante la ingeniería financiera de estructuras de productos que alejan la incertidumbre y el riesgo, Takaful puede incentivar la inversión, al tiempo que amplía la inclusión financiera.

A finales de 2023, el PNUD, el Banco Islámico de Desarrollo (BIsD) y el Instituto del BIsD (IsDBI) publicaron el informe Insuring a Sustainable Future: Building Climate Resilience Through Takaful, que destacaba el potencial y las oportunidades de Takaful para ayudar a cerrar la brecha de protección financiera. El informe presenta cuatro recomendaciones estratégicas para una acción coordinada que integre el Takaful en las estrategias climáticas nacionales, desplegándolo a nivel soberano y fomentando las asociaciones público-privadas.

Las perspectivas de desarrollo del mercado Takaful son buenas en líneas generales: el crecimiento en todo el mundo es superior al 10% anual, aunque partiendo de una base pequeña. La renovada conciencia e interés por alternativas a los seguros tradicionales está impulsando este crecimiento, al igual que la capacidad de las empresas Takaful para aprovechar la tecnología en el desarrollo, comercialización, distribución y explotación de sus productos.

La Asociación Takaful de Malasia estima que casi el 20% de la población del país está actualmente protegida financieramente a través de Takaful, y la organización está trabajando para duplicar esa protección para 2027, con un fuerte enfoque en las personas con menores ingresos y en el empleo informal o gig .

Aprovechar el Takaful para la resistencia climática

Sin embargo, el entusiasmo debe atemperarse con la conciencia del largo camino que queda por recorrer. Miles de millones de personas siguen expuestas a riesgos crecientes y, aunque la oportunidad de llegar a ellas es considerable, los retos son igualmente importantes. Algunos retos clave son los mismos que los observados en el desarrollo general de los seguros, como la falta de comprensión y de acceso, especialmente por parte de los sectores más vulnerables de la sociedad. Los productos no siempre se adaptan bien a las necesidades nacionales y locales, y a menudo sigue existiendo la percepción de que los productos Takaful son sólo para las comunidades musulmanas. En realidad, estos productos son un modelo que muchas familias y empresas pueden utilizar para proteger financieramente lo que valoran, independientemente de su religión o raza.

El hecho es que la base de Takaful es extremadamente baja, y sigue estando drásticamente infrautilizada como herramienta para la gestión del riesgo financiero. Aunque se espera que el volumen de las contribuciones Takaful aumente hasta cerca de 74.000 millones de dólares en 2032, esta cifra es inferior a las primas que algunas compañías de seguros individuales generan en un solo año. Y en los cinco principales países de mayoría musulmana -Bangladesh, Egipto, Indonesia, Nigeria y Pakistán-, de una población conjunta de 1.000 millones de personas, menos del 2% tiene acceso a seguros de cualquier tipo, incluido el Takaful.

Para proteger a las personas vulnerables de todo el mundo de los crecientes efectos del cambio climático, los responsables políticos y otras partes interesadas de los sectores público y privado deben trabajar juntos para aprovechar mejor esta herramienta esencial del Takaful. En este sentido, el PNUD está liderando la creación de una Alianza Global Takaful. La Alianza reunirá a organizaciones e instituciones públicas y privadas con el ambicioso objetivo de aumentar la resiliencia financiera de 100 millones de personas para 2030.

Lo que está claro es que la necesidad de protección financiera se dispara ante las crecientes adversidades climáticas y el aumento del riesgo, y Takaful debe formar parte de la solución.

Si desea información actualizada sobre nuestro trabajo conjunto para aumentar la resistencia financiera a través de Takaful, póngase en contacto con loic.martel@undp.org.

Las opiniones expresadas son las de los autores y no representan necesariamente la política o posición oficial del PNUD o del Grupo del Banco Islámico de Desarrollo, sus Directores Ejecutivos o su Junta de Shari'ah. Tanto el PNUD como el Grupo IsDB no garantizan la exactitud de las afirmaciones realizadas en este artículo.